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互聯網金融規范之后:向互聯網+金融+產業方向創新

發表日期:2016-08-24來源:中國經濟導報 分享:



    7月27日,在國新辦新聞發布會上,《國家信息化發展戰略綱要》(以下簡稱《戰略綱要》)正式公開對外發布。《戰略綱要》提到要引導和規范互聯網金融發展,有效防范和化解金融風險。規范與風控之后,未來發展方向如何?
    受訪專家表示,目前互聯網金融的風險控制已經在自發性加強,而行業發展還在于創新。專家認為,更有想象力、爆發力的是基于新技術創新,再來進行金融疊加和產業的服務。現在互聯網+金融或者是金融+互聯網,更后面的是互聯網+金融+產業,怎么樣把這些東西融入到產業里面,這種技術可能有更大的發展。

三種模式促健康發展

    《戰略綱要》提出要引導和規范互聯網金融發展,那么如何引導和規范互聯網金融發展?
    據了解,現有的互聯網金融形式主要包括:第三方支付平臺、P2P網絡小額信貸、基于大數據的金融服務平臺、眾籌、網絡保險、金融理財產品網絡銷售等。
    中央財經大學金融法研究所所長、互聯網金融千人會(IFC1000)的創始會長黃震對中國經濟導報記者表示,互聯網金融在發展過程中,確實暴露出了金融消費者、投資者教育不足、風險意識不夠、責任精神不夠等諸多問題。但是它確實給中國的老百姓提供了一個投資理財的渠道,提供了一次經過市場洗禮,接受金融教育的機會。
    在IFC1000三周年慶典晚宴暨新金融風云對話上,甜橙金融·翼支付CEO高宏亮表示,現在三種模式共同推動中國互聯網金融的健康發展,這是積極的方面,不是消極的,這是競爭的,更是合作的。第一種模式是互聯網+金融,比如說像微信這種方式,互聯網+金融,有一定的戰略性競爭和互聯網金融,這種狹義的互聯網+金融,有更多的金融平臺到互聯網這個平臺上去;第二種業態是互聯網金融,核心問題是帳戶,相對封閉,用了一個帳戶體系把這個東西圈起來了;第三種業態是對這個行業仍然有積極力量的金融+互聯網。現在越來越多的金融機構在利用互聯網的手段推動這件事,這是現在的業態發生的非常重要的三種業態,合作大于競爭。
    至于模式不同的影響,聚秀資本合伙人表示,互聯網金融的影響可以分為兩種,一種是互聯網金融的本質是金融,即所有的事情跟金融做的事情是一樣的,這樣的事情對金融機構要構成沖擊的可能性基本是沒有的。過去很多P2P公司或其他公司,要他來把金融機構干掉是不可能的。第二是互聯網金融的本質是互聯網,它的本質是互聯網業務,只是讓用戶在互聯網領域的工具,這樣的公司很難用金融業務看待它,金融已經成為一種手段和方式,這樣的場景必須有稟賦,讓客戶能享受到更好的服務。
    對于本質是互聯網的互聯網金融企業,互聯網的春天會在很多這樣的機構,越來越可以把互聯網作為手段,把金融也作為手段,更好為用戶服務,不在金融機構里面服務,而是切換到各種各樣的場景里面,自然而然就把金融業務做了。從這個角度來想,傳統金融機構未來的場景的確很悲觀,作為原先一個中介體系存在的功能,被互聯網擠壓以后,中介性質就消失了,其實是被互聯網秩序打掉的,不是被互聯網機構打掉的。

風險控制自發在加強

    《戰略綱要》還提出有效防范和化解金融風險,P2P的跑路潮暴露出來的風險不可謂不大,那么如何能夠有效防范呢?
    英凡研究院研究員侯本旗表示,3年前大家聽到的更多的是創新是顛覆,最近可能是規范整治,所以用“回歸”這個詞比較合適,經過這3年的一些實踐和探索,大家慢慢意識到互聯網金融還是做金融。當然,這句話特別無聊,跟大家說白馬是馬一樣。但是它的背后是什么呢?是看到了金融后面的東西,金融有一個內生的特征大家容易忽視,就是收益的當期性和風險的滯后性,它內生于所有的金融活動。為什么前幾年很熱鬧?因為那時候大家看到的是用戶的增長,是交易額的增加,是收入的增加。但是沒有看到風險在生成,也在增長。所以過了兩到三年,大家看到更多的事情出來了。所以經過了這一段,侯本旗認為在這個領域,大家會更多地回歸到金融的本源,也就是風險的管理。
    深圳市互聯網金融協會秘書長曾光表示,現在資源的配置和行業的配置是非常扭曲的。怎么解決?還是得從這兩個方向解決,需求這一側一直很大,5年、10年之內需求不會變。第二是供給側的角度,行業要創新,深圳互聯網金融協會在深圳做行業監管跟政府接觸也比較多,講的最多的兩個字是創新,有被動和主動的,被動的創新是通過市場淘汰的方式創新,主動的創新是通過標準門檻主動創新。創新的過程是有效供給,只有增加了有效的供給,剩下的企業才能盈利。
    第二是要加強風險的匹配,投資人這一端一定要匹配,風險管理是很重要的,中國是剛性兌付的國家,這個問題要呈現的點不是互聯網金融一家的事情。總的來說,這個行業機會非常大,前途是光明的,但是道路在短期內非常曲折。

前途依然靠創新

    創新是行業進步的核心,經過三年的發展,互聯網金融還有什么新的玩法呢?
    黃震表示,現在中國處在一個模仿復制階段,幾乎沒有人做創新,他跑了很多企業,真正有自己技術創新的企業很快就可以脫穎而出,而且價值飛增,但是這樣的企業確實是鳳毛麟角。現在無論是騰訊還是阿里巴巴,他們的模式都已經被大家看得清清楚楚了,應該說不會有更大的爆發力。更有想象力、爆發力的是基于新技術創新,再來進行金融疊加和產業的服務。現在互聯網+金融也好,金融+互聯網也好,更后面的是互聯網+金融+產業,怎么樣把這些東西融入到產業里面,這種技術可能有更大地發展。目前區塊鏈很火爆,是因為它可以確定資產解決信用問題,形成分布式壟斷的。
    那么能否有更新型的模式呢?黃震表示,看好一種基于新貨幣形態的金融發展的模式,新貨幣形態可能不是比特幣,可能也不是現在的這種虛擬貨幣和數字貨幣。例如,未來是基于“人幣”。基于貨來發幣,或者基于流量來發幣并不是終極的,而基于人的需求來發行貨幣,運用一種什么新技術來實現,這可能是回歸到貨幣最初的價值,需求的滿足是價值,回到這上面來可能是更大的增值。
    侯本旗則表示,新的技術的發展和人們行為的變化,為這些新進入金融領域的機構提供了一些很好的機會,新的技術、新的模式或者新的設想,使大家有可能在某些領域探索出跟主流金融不一樣的做法,比如說更好的風險識別的手段,在供應鏈金融領域,在一些數據風控領域的應用等。盡管現在還沒有看到很成功、很有效,能夠驗證的方法,但是大家都在探索。
    一些新技術的應用,能夠以更低的成本來達成交易,來控制風險,這個是第三方支付平臺的領域,侯本旗表示,業內測算一筆交易支付的成本是2分錢,運用新技術后可以更好地降低風險,例如使得自損率是十萬分之一,是整個支付機構的1/10。另外,作為新機構有一個特別好的優勢,就是能夠有更好的客戶體驗,新的機構進來,切入點就是從用戶的眼睛來看世界,可能大家對主流機構原來有一些抱怨,有一些感覺到不太好的地方。僅就這一點來看,從用戶的角度看世界,可能是主流機構三到五年都學不會的地方,所以這些方面行業有了更好的機會。


(原作者:中國經濟導報記者|張洽棠